Žádost o předčasné splacení úvěru: na co máte nárok a kolik vás to bude stát?
Předčasné splacení úvěru je možnost, jak se zbavit dluhu dříve, než jste původně plánovali. Může vám přinést úlevu i finanční výhody, ale je důležité být informovaný o tom, jak postupovat a na jaké poplatky se připravit.
Předčasné splacení je základním právem každého spotřebitele. To znamená, že máte právo kdykoliv požádat o doplacení celé částky nebo její části. Prvním krokem je kontaktování poskytovatele úvěru, který vám připraví podklady s vyčíslením zbývající dlužné částky a případných poplatků. Tyto poplatky závisí na typu úvěru a podmínkách vaší smlouvy.
Než se rozhodnete, je důležité zvážit, zda chcete úvěr doplatit úplně, nebo pouze částečně prostřednictvím mimořádné splátky. V obou případech se vyplatí poradit se s odborníkem, například finančním poradcem, aby vás celý proces nestál zbytečně více, než je nutné.
Poplatky za předčasné splacení
Poplatky za předčasné splacení jsou regulovány zákonem, což chrání spotřebitele před
nepřiměřenými náklady. U spotřebitelských úvěrů, které nesouvisí s bydlením, platí, že:
- Pokud do konce splatnosti úvěru zbývá více než rok, poplatek smí činit maximálně 1 % z předčasně splacené částky.
- Pokud zbývá méně než rok, poplatek nesmí přesáhnout 0,5 %.
- V žádném případě poplatek nesmí být vyšší než částka, kterou byste zaplatili na úrocích do konce splatnosti.
Hypotéky mají složitější pravidla, která se odvíjejí od data uzavření smlouvy:
- Hypotéky sjednané do 30. listopadu 2016 – poplatky jsou stanoveny smluvně a mohou být velmi vysoké, často dosahující statisíců korun.
- Hypotéky uzavřené od 1. prosince 2016 do 31. srpna 2024 – poplatky se omezují na tzv. účelně vynaložené náklady, které zpravidla nepřekračují několik tisíc korun.
- Hypotéky sjednané od 1. září 2024 – poplatky zahrnují i úrokový rozdíl, který může činit až 1 % z předčasně splacené částky. To může znamenat poplatky v řádu desetitisíců korun.
Existují však situace, kdy je možné hypotéku doplatit bez poplatků, například:
- Na konci fixačního období,
- do tří měsíců od oznámení změny úrokové sazby,
- při prodeji nemovitosti vlastněné alespoň dva roky,
- při rozvodu, úmrtí nebo vážném onemocnění,
- v případě pojistného plnění.
Výhody a nevýhody předčasného splacení
Předčasné splacení úvěru může mít několik výhod. Zbavíte se závazku, což vám sníží měsíční výdaje a celkové náklady na úrocích. To znamená, že půjčka vás vyjde levněji. Zároveň zlepšujete své kreditní skóre, což může být užitečné, pokud budete v budoucnu žádat o další úvěr.
Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že vysoké poplatky za předčasné splacení mohou celou operaci výrazně prodražit. Důležité je také zvážit, zda doplacení úvěru nepříliš nezatíží váš rozpočet. Pokud by vás takový krok připravil o finanční rezervu, může se stát, že si budete muset brzy vzít další půjčku, což může být kontraproduktivní.
Další možnosti, jak snížit náklady na úvěr
Pokud vás zajímá hlavně snížení měsíčních splátek, místo předčasného splacení můžete zvážit refinancování nebo konsolidaci úvěrů. Refinancování znamená převedení úvěru k jiné bance s výhodnějšími podmínkami. Konsolidace zase umožňuje spojit více půjček do jedné s nižší úrokovou sazbou.
Při rozhodování o předčasném splacení, refinancování nebo jiných možnostech úpravy úvěru vždy zvažte všechny náklady a přínosy. Porada s finančním poradcem vám může pomoci najít nejvýhodnější řešení, které odpovídá vašim aktuálním finančním možnostem i dlouhodobým plánům.
